三大问题制约银行保险发展

本文摘要:银保产品是保险公司最重要保险费收益来源之一,各家保险公司对其历年来都非常重视。目前银保产品的发展受到三个方面问题的制约,必须引发业内人士的推崇。首先是产品种类单一,消费者缺少自由选择的余地。 纵观当今市场上各家保险公司发售的银保产品中95%以上都是两全收益保险产品,而且高度同质。

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银保产品是保险公司最重要保险费收益来源之一,各家保险公司对其历年来都非常重视。目前银保产品的发展受到三个方面问题的制约,必须引发业内人士的推崇。首先是产品种类单一,消费者缺少自由选择的余地。

纵观当今市场上各家保险公司发售的银保产品中95%以上都是两全收益保险产品,而且高度同质。各公司在研发新产品时多是把目光看著在同业公司发售的产品上,对现有产品的非关键性条款展开非常简单的改动后新的纸盒发售,加之收益产品的红利无法预测,保险价格不得而知较为,从而造成了银行(代理人员)在保险销售的过程中起着决定性起到,并由此造成了银行手续费的恶性竞争、诚信缺陷、愚弄诱导不道德俯拾皆是,各种纠纷纷至沓来。其次是收益产品面临收益压力。

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我国消费者对保险不存在一定程度的种族主义,而且普遍存在不理解保险功能的情况。储蓄型保险作为银行保险销售的主要产品,应当让消费者理智地根据自己的市场需求自由选择出售。

可目前金融的较慢发展与广泛消费者对金融产品和工具的了解理解无法实时,所以他们对金融产品和工具的自由选择主要依赖自己日常搜集的零散信息展开辨别,不存在一定的盲目性和摆动性,使一些素质低落的销售代理人员有了可趁之机。他们利用消费者对银行信誉充满信心,进而对银行职员的建议回应接纳的情况下信口雌黄。

面临储蓄者,在银行职员的口中,保险仍然是保险,基金也仍然是基金,而是变为了一种纯粹的投资工具。变成投资工具的收益保险由于过多地特别强调了收益的预期使保险公司面临了非常的收益压力。众所周知,收益保险红利的来源主要集中于在杀差益、利差益和酬劳差益。

但从我国目前的状况来看,由于收益保险普遍存在放开核保的问题,取得杀差益的可能性并不大,同时由于我国监督管理部门对保险资金投资的政策容许,并且由于资本市场的高风险以及保险公司在资本市场上的经验不足,因此,取得较高利差益的压力相当大。有资料表明:2001年保险资金运用的收益率为4.3%,2002年为3.14%,2003年严重不足3%,扣减适当的费用后再行较为保单的预计利率,利差益也不低。再行从费用来看,我国银保的白热化竞争,引起了银行代理手续费的恶性竞争,代理手续费从2%-3%上升到5%-6%,有的甚至更高,很大地巩固了银行保险产品的成本优势,这样一来,保险公司的营运费用近于有可能多达预计费用,导致费差损。综上所述,银行保险一方面被迫保险公司保持无利润或较低利润运营,另一方面保户实际获得的收益也约将近预期水平,从而引起了公众对银行和保险公司的信用危机,始作俑者有误各公司间的恶性竞争。

第三是相同报酬类产品面临加息压力。由于保险公司在银行保险销售收益产品的顺利,部分保险公司看见消费者事实上只是对收益保险有可能获取更好的“利息”感兴趣,因此,在收益保险的基础上又发售了相同报酬类产品。即给消费者一个相同的略高于银行存款的利率,并附有涉及的保险责任,相同报酬类产品在回避了收益这一不确认因素后,从或许上使消费者的利益获得了确保。

但对于保险公司的经营来说,在资本市场下滑的时期,公司的核算压力就增大了。在利率增高时期,产品的相同报酬吸引力减少,消费者拒绝接受产品。在2004年10月,银行利率在经历了长约7年的降息周期之后首次下降,银行保险的相同报酬类产品完全无人问津。

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